Главная » Общая » Украинцы не любят нести ответственность

Речь пойдет об украинском страховом бизнесе, который переживает не лучшие времена. Проблемы общие, поэтому на примере страховщиков можно понять, как ведут себя другие бизнесмены. А понимание их поведения очень важно, чтобы не наломать дров самому и получить то, что вам причитается. Итак, по порядку.

Начало проблем было положено еще два-три года назад, когда целый ряд украинских страховых компаний активно двинулись в розничный бизнес. Многие из них понимали, что в рознице, как говорится, “вся соль” и прибыль, но далеко не многие понимали риски, связанные с розничным бизнесом. Ажиотаж и безоглядное развитие подстегнули коммерческие банки, которые начали активно кредитовать физлиц, показав тем самым и автодилерам, и страховщикам как можно непыльно зарабатывать. В гонку включились и нотариусы, и оценщики, и ряд других посредников.

Спустя некоторое время все это приобрело серьезные масштабы. Приобрести автомобиль стало возможно без справки о доходах, без первого взноса, не имея денег на страховку и банковские комиссии. При этом целый ряд банков уже не вникал даже в платежеспособность заемщика, выдавая кредиты как пирожки. На этом неплохо поднялись за последние два года и страховщики, и автодилеры.

Страховщики настолько поверили в светлое будущее, что стали активно развиваться: наращивать сеть филиалов (Провидна, Страховые традиции, ПРОСТО-страхование, Альянс Украина и др.), открывать центры выплат, набирать штат сотрудников, запускать мощные рекламные компании (Оранта, Провидна, Страховые традиции, РОСНО Украина, Наста). Учитывая то, что практически ни одна компания не имела серьезной, продуманной стратегии развития, достаточного количества квалифицированных андеррайтеров и урегулировщиков, процесс пустили на самотек.

Своим стремлением завоевать рынок физлиц и переплюнуть конкурентов страховщики, по сути, простимулировали не только рост убытков, но и страховое мошенничество. А это им аукнулось, причем довольно быстро. На данный момент в некоторых крупных сетевых компаниях объемы мошенничества достигают 5-15%. Естественно это не афишируется, но проблема на лицо. Украинцы научились пользоваться автостраховкой на полную катушку и оббирают страховщиков. Масло в огонь подливают специализированные СТО, которые все время поднимают расценки на ремонт и запчасти.

Результат – у страховых компаний большие админзатраты, высокая убыточность, шаткие позиции в банках, большая часть резервов на депозитах в тех же банках. И вот как только банковское кредитование остановилось страховой рынок замер. Причем сначала в ожидании и надежде на то, что это скоро пройдет. Чуть позже – от безысходности, поскольку стало ясно, что денежные потоки брать неоткуда и надо как-то покрывать убытки.

А теперь самое интересное: что происходит в последние полгода? Страховщики полностью игнорируют мировой кризис и продолжают наращивать мощности. Причем помимо создания филиалов, точек продаж и прочих подразделений создавались и новые страховые компании. Это красочно демонстрирует то, что страховщики в большей массе не занимаются стратегическим планированием, анализом рисков и прогнозированием. Основная цель – максимально нарастить потоки и показать акционерам прибыль.

По факту большая часть классических страховых компаний в условиях кризиса делает следующее:

– максимально затягивает сроки выплат, причем как по каско, так и по осаго (от простой просрочки с выплатой до утери документов или их возврата клиенту)

– значительно занижают сами суммы выплат (некоторые СК просто выплачивают в лучшем случае по экспертизе, например, Вексель, Княжа)

– сокращают сотрудников, закрывают центры продаж, урезают расходы

– на фоне всего перечисленного страховщики поднимают тарифы по автокаско (в столице и крупных городах), пытаясь компенсировать возрастающую убыточность.

И что самое противное – никто из страховщиков не сделал даже попытки обратиться к своим клиентам и заверить их в том, что все будет хорошо. Более того, никто из страховщиков не готов откровенно признать, что были совершены определенные ошибки в тарифной политике, в балансировании портфеля, перестраховании и т.д. Руководители и акционеры страховых компаний банально прячутся от всех и вся, не давая каких-либо комментариев относительно действий своих компаний и возникших проблем.

Хочу обратить внимание, что когда все было хорошо и денежные потоки функционировали нормально, представители страховых компаний мелькали в различных СМИ с большим удовольствием, заявляя о хороших показателях, бурном росте рынка и прогнозируемых доходах. Например, показатели поступлений за первый квартал 2008г. в сравнении с 1-м кварталом 2007г. выросли более чем на 50%. И картина многим казалась радужной. Более того, динамика держалась первые три квартала. Проблемным стал четвертый.

Сейчас по целому ряду компаний наблюдаются свои проблемы. У кого-то материнская компания (неукраинская) забрала деньги (потому как у нее дела не лучше), кому-то собственные акционеры перекрывают кислород, используя СК как дойную корову, где-то проблемы значительных выплат и отсутствия ресурсов. Не хочу писать названия компаний дабы не вызывать истерию среди их клиентов и не подставлять свою персону. Но, как говорил персонаж Владимира Машкова в сериале “Ликвидация”, картина маслом!

Есть еще одна сторона медали. Кризис и уменьшение поступлений вынуждают страховщиков экономить на всем. Поэтому сейчас, как никогда, они начиают “бороться с мошенничеством”. Это официальное пояснение того, что они будут делать. Проще говоря, каждое страховое событие будет теперь рассматриваться под лупой. И если раньше страховщики часто закрывали глаза на многие мелочи (сколы стекол, краски на момент страхования, немного завышенные счета по ремонту, отсутствие гарантии на автомобиль, который едет на профильную СТО и др.), сейчас картина резко меняется.

Особенно остро встал вопрос страховой суммы. В связи с резким подорожанием новых автомобилей страховщики решили, что и подержанные автомобили поднялись в цене. На самом деле все прекрасно понимают, что спрос на б/у также резко сократился. Кто хотел купить – уже купил. Поэтому на практике автомобили, особенно залоговые, проседают в цене. Однако страховщики с этим не согласны. Их цель – увеличить поступления. Их можно понять. На фоне сокращения поступлений с каждым днем растет стоимость ремонта автомобилей практически на всех СТО. Если раньше все считали грубо по 5грн. за доллар, то сейчас это 8-10 грн. А это существенно. Таким образом, средняя выплата по большинству розничных страховых компаний сразу же возросла на 30-40%. И не забывайте, что убыточность продолжает расти. На нее даже не повлияли новые штрафы за нарушение ПДД.

Как видим, проблемы страхового рынка более субъективны, нежели объективны. И хотя сейчас удобно все валить на мировой кризис, я глубоко убежден, что вся ответственность лежит на руководителях и владельцах страховых компаний. И ответственность немалая. Помимо своего портфеля и клиентов некоторые страховые компании занимались перестрахованием, т.е. принимали на себя риски других СК. И в случае неплатежеспособности это также ударит по другим компаниям. Еще одна проблема – сотрудники, которых сокращают. Компании не заботятся их будущим, их последующим трудоустройством, хотя до этого сотрудник устраивал руководство СК и все было нормально. От ряда топов украинских банков и страховых компаний можно сейчас услышать такое мнение: многие люди привыкли получать зарплату только за факт своего существования, многие необдуманно брали кредиты, все это и привело к таким катастрофическим последствиям.

Очень хочется задать этим людям вопрос – а кто брал всех этих менеджеров и специалистов на работу? кто перекупал их у конкурентов? кто давал им соцпакеты и бонусы? кто без оглядки и оценки рисков формировал свои портфели преимущественно за счет автокаско и залоговых автомобилей? Так может быть реальная ответственность за происходящее лежит на других людях?

Комментариев нет... Ваш отзыв может быть первым!

Оставьте комментарий

Вам нужно войти чтобы оставить комментарий.