К сожалению, мои негативные прогнозы начинают сбываться. Уже сейчас мы видим результаты так называемой “світової фінансової кризи” в страховых компаниях. На практике это выглядит следующим образом. Страховые компании поднимают тарифы, ужесточают условия выплат (причем в оперативном режиме), растягивают сроки выплат, возвращают дела на пересмотрение, чтобы оттянуть сроки выплат, банально недоплачивают.
Дабы не долго распинаться приведу свежие примеры некоторых компаний и того, что у них происходит.
Страховые традиции
Как показала практика, компания избрала не совсем верный подход в андеррайтинге, оценке и управлении рисками. Как результат:
– огромный вал страховых событий,
– большая нагрузка на департамент выплат (при параллельном сокращении штата сотрудников вдвое),
– нехватка денежных ресурсов для выплат, учитывая сложности с депозитами и общую задолженность по выплатам.
Сейчас все больше клиентов сталкивается с затягиванием процедуры урегулирования страховых случаев. Дела возвращают с комиссии на пересмотр. То не хватает определенных документов, то выявляется неправильность заполнения заявлений и т.д., и т.п. На данный момент суточный лимит выплат установлен в размере 50 тыс. грн. (точно утверждать не буду), а суммарно убытков по транспорту (насколько мне известно) порядка 20 млн. грн. Так что можно прикинуть, какой график выплат стоит перед компанией. И это все на фоне резкого сокращения автокредитования, закрытия аккредитации в различных банках и повышении (уже) тарифов по КАСКО.
ИНГО Украина
Наиболее печальная ситуация в том смысле, что эта компания всегда себя позиционировала как самая надежная, достойная, лояльная и оперативная. Однако с годами все меняется. Теперь ИНГО не такая поворотливая и оперативная как раньше. Маразм в департаменте урегулирования принимает систематический характер, а количество недовольных клиентов и негативных отзывов на форумах растет с каждым днем. ИНГО переняла плохую привычку у других компаний платить не полностью, а частями (80% и 20%), затягивать процедуру урегулирования и самой выплаты, урезать размер выплаты. Это не пустые слова и обвинения, у нас есть ряд примеров, в т.ч. и по нашим клиентам.
На данный момент у компании порядка 10 млн.грн задолженности по авто каско, а суточный лимит выплат до 800 тыс. грн. Департамент выплат оттягивает каждую выплату на максимальный срок. Учитывая то, что в большинстве договоров страхования этот срок составляет порядка 30 рабочих дней (!), это может стать серьезной проблемой для многих клиентов. Суть проблемы в том, что между суммой выставленного СТО счета и стоимостью ремонта по факту (когда страховая уже перечислила деньги) может получится приличная разница, которая покрывается за счет клиента.
Не так давно компания серьезно пересмотрела страховые тарифы по каско, а также поправочные коэффициенты, что сделало стоимость автостраховки в ИНГО еще больше. И это на фоне ухудшения качества работы урегулирования.
ПРОСТО-страхование
Финансовых трудностей у компании пока нет (как нет собственно и гарантий, что акционеры в критический момент дадут компании дополнительные ресурсы). Объемы страховых событий уменьшаются, поскольку компания серьезно пересмотрела свою тарифную политику по каско и ужесточила условия страхования. Однако не совсем ясно, как компания собирается увеличивать объемы поступлений, если ипотека “легла”, а каско страховать в ПРО100 большинство и так не будет. Последним, что меня добило, было введение обязательной франшизы по рискам повреждений для определенных стоимостных групп. Например, если ваша машина попадает в категорию автомобилей до 25000$, минимальная франшиза для нее будет 1%. До 50000$ – франшиза 0,5%.
Кредо-Классик
Некогда мощная, хорошая и стабильная компания претерпела много изменений как с приходом иностранного инвестора, так и уходом практически всего “старого” персонала. На данный момент компания активно рекламирует акционные условия автокаско. Демпинговыми конечно тарифы не назовешь, но они весьма низкие в сравнении с рынком. Безусловно, это радует любого потенциального клиента. Проблема заключается в том, что за 3 месяца акции компания настраховала большое количество автомобилей по ряду регионов. Соответственно, спустя несколько месяцев пойдет убыточность по этим договорам. Причем расценки будут уже совершенно не такие, как 2-3 месяца назад. Это грозит вылиться в серьезную проблему как для финрезультата, так и в целом для резервов компании. Для выравнивания ситуации компании придется прибегать к непопулярным методам, что опять-таки начнет отталкивать клиентов.
Второй минус компании – ее урегулирование. Количества сотрудников киевского отдела урегулирования явно не хватает для полноценной обработки происходящих страховых случаев. Длительность рассмотрения дел опять же максимальная (20 рабочих дней). Наиболее острая проблема – расчет суммы выплаты. Учитывая то, что Кредо-Классик не платит деньги на СТО, а выдает наличными клиенту (или переводом через Аваль-экспресс), расчет суммы выплаты производится самими сотрудниками СК. Даже при учете стоимости нормо-часа и запчастей профильной СТО бывают немалые расхождения между калькуляцией станции и страховой компании. Спорить клиенту с Кредо-Классик весьма трудно.
ОСНОВА
Замечательная компания “ОСНОВА” в предверие нового года решила обрадовать своих клиентов ужесточением условий страхования, растягиванием во времени процесса выплаты, а главное нестандартное решение – производить расчет суммы выплаты по экспертной оценке. Безусловно, данное решение понятно ввиду сложившейся ситуации, однако никак не вяжется с позиционированием компании на рынке, интересами клиента практикой выплат СК “ОСНОВА”. Аналогично другим компаниям в “ОСНОВЕ” разработан график выплат с установленными лимитами.
Описанные примеры даже нескольких компаний уже говорят о тенденции по рынку и негативной практике, к которой все чаще стали прибегать отечественные страховщики. Учитывая изначально неравные отношения между клиентами и СК (как по опытности, так и по условиям договоров), можно смело утверждать, что страдать в результате будут больше страхователи, нежели сами компании. Особенно это актуально для клиентов, которые страхуют кредитные автомобили. Ситуация усугубляется неадекватным поведением банков и затягиванием сроков.
Что посоветовать?
Прежде всего, внимательно читать предлагаемые условия страхования. Обязательно сравнивать с условиями других компаний. Документально фиксировать любые взаимоотношения со страховщиком (подача заявлений, необходимых документов, претензий, изменение условий договоров и т.д.). Четко понимать и соблюдать свои обязанности по договору страхования. Это не даст возможности страховой компании увильнуть от выплаты или затянуть срок. Не лениться и контролировать сроки выплат. Писать жалобы и претензии в случае нарушения условий договора. Обязательно жаловаться в госорганы, занимающиеся контролем деятельности страховщиков. Конечно, зачастую это растягивает получение выплаты во времени, но это способ получить свои деньги, а порой и дополнительную компенсацию.
Просто надеяться на то, что страховая компания вот-вот выплатит или образумится, не стоит. Времена тяжелые, денег не хватает, потому страховщики переходят на тотальную экономию. Они будут всячески оправдывать свои действия, обосновывать задержки и уменьшение выплат, однако вас, как клиента, это не должна волновать, поскольку вы заплатили за предоставление услуги.
И последнее. Не брезгуйте пользоваться услугами проверенных страховых посредников. Они не только помогают выбрать оптимальные условия страхования. Эти люди владеют ситуацией лучше вас, знают компании изнутри, узнают о проблемах и сложностях в СК быстрее клиентов. На данный момент наше агентство, например, по ряду компаний предлагает еще старые условия (т.е. ниже тарифы, меньше ограничений). Тогда как сами страховщики напрямую предлагают уже другие условия по другим ценам. Это касается и СК “ОСНОВА”, и “Страховые традиции” (до нового года).
А главное – посредники отлично знают процедуру урегулирования, фиксируют все этапы урегулирования страхового случая, передачи документов, знают ответственных за каждый этап специалистов страховых компаний, что в результате гарантирует получение страховой выплаты клиентом.
интересно, а какой сейчас тариф у страховых традиций, для Ваших клиентов
Мы продаем автокаско в Традициях с базовым тарифом 6,2%.
Они же предлагают уже сейчас 8%. Изменения коснулись не только базового тарифа, но и ряда опций.
Мы до нового года имеем возможность продавать старые условия.