Страховое агентство VIP
Есть вопрос по страхованию? (044) 332 00 44

 
Главная » Агентство » Новости агентства » Как повлияло подорожание машин на стоимость каско
Как повлияло подорожание машин на стоимость каско

Резкие изменения курса доллара и евро привели к ощутимому росту цен в гривне на многие товары и услуги. В том числе на импортируемые в Украину автомобили. В результате подорожали как новые, так и подержанные машины. Естественно, это отразилось на стоимости каско в украинских страховых компаниях.
Что делать тем, у кого уже заключен договор? И как страховать автомобиль тем, кто планирует?

Как стоимость каско зависит от стоимости автомобиля
Не секрет, что стоимость каско напрямую зависит от стоимости автомобиля. Чем он дороже, тем больше сумма годового платежа. И если с новыми автомобиля все просто - есть цена покупки и она же страховая сумма, то определение рыночной стоимости подержанного автомобиля - непростая задача. Автомобили имеют различные комплектации, состояние, условия продажи. Но возникает вопрос, почему так важно правильно определить рыночную стоимость машины?

Важность правильного определения стоимости автомобиля
Мы покупаем страхование каско не ради забавы, а чтобы в случае неприятностей с автомобилем получить компенсацию. Так вот размер компенсации напрямую связан со стоимостью нашего транспортного средства.
Пример для наглядности. В случае кражи машины владелец должен получить компенсацию ее стоимости. При этом страховая компания не доплатит франшизу (обычно порядка 5% от стоимости авто) и амортизационный износ за период действия договора. В свою очередь, покупая новый автомобиль, владелец снова несет расходы по постановке его на учет, уплате налогов, страхованию и т.д. И если при страховании стоимость автомобиля была занижена, то для покупки аналогичной машины владельцу придется прилично доплатить.

Более того, ряд условий договора каско также напрямую связан со страховой суммой, т.е. рыночной стоимостью автомобиля. В частности, такая опция, как “лимит без справки ГАИ” во многих страховых компаниях определяется процентом от страховой суммы. Например, 5%, но не более 10 000 грн. При стоимости автомобиля 150 000 грн. лимит составит 7500 грн. Т.е. при повреждениях до 7500 грн. клиент может не вызывать ГАИ и получить выплату в страховой компании по упрощенной процедуре. Если на этапе заключения договора каско мы занизили стоимость автомобиля, скажем, до 130 000 грн., то лимит будет уже 6500 грн. А поскольку определить “на глаз” стоимость ремонта ударенного бампера и крыла не так просто, эта тысяча гривен разницы может лечь тяжким грузом на семейный бюджет клиента. Так как ему придется доплатить ее из своего кармана.

Аналогичная ситуация и с полной гибелью автомобиля, когда владелец остается без машины и получает выплату. Как видно, страховая сумма (она же рыночная стоимость автомобиля) напрямую влияет на то, сколько денег мы получим от страховой компании. Именно поэтому очень важно правильно определить ее. Тем, кто подумал, что неплохо бы завысить стоимость автомобиля и получить больше денег, нужно помнить, что Закон Украины “О страховании”, а также договора страхования каско ограничивают такую возможность. Страховая компания все равно будет производить выплату, исходя из реальной рыночной стоимости автомобиля. Поэтому вы просто переплатите за страховку в самом начале.

Причем тут доллар и евро
Весь автомобильный рынок зависит от курса доллара и евро, поскольку импортируются не только автомобили, но и запчасти, расходники, покрасочные материалы, а также оборудование для ремонта. Соответственно, при нынешних разительных изменениях курса многие СТО уже подняли цены от 20% до 50% на детали и работы. И если клиенту, у которого полное каско, это не важно, то страховой компании с большим портфелем застрахованных автомобилей придется прилично раскошелиться. А это меняет картину финрезультатов уже в начале года, который явно не обещает бурной динамики роста рынка в целом.

Мы сейчас повсеместно наблюдаем рост цен. Наш клиент планировал приобретение автомобиля VW Polo в очень хорошей комплектации за 188 000 грн. Сделал даже предоплату. Когда же автомобиль попал в салон, его цена выросла до 296 000 грн. Не менее сложная ситуация была с ремонтом автомобиля Acura, который получил значительные повреждения в ДТП. Большую часть счета на ремонт составили запчасти, которые необходимо было заказывать из Америки. На момент согласования суммы ремонта со страховой компанией курс доллара был 8,2 грн. А на момент получения деталей СТО в расчетах уже использовался курс 9,9 грн. Учитывая стоимость ремонта в 130 000 грн., разница получилась весьма ощутимой.
И если в годы стабильного курса о подобном никто не задумывался, то сейчас колебания курсов валют приводят к дополнительным расходам как страховых компаний, так и владельцев автомобилей.

Какие проблемы возникли у страховых компаний
Учитывая то, что автострахование - один из наиболее востребованных и популярных видов страхования в Украине, а у ряда компаний убыточность по каско превышает 50-60%, становится понятным, что перед страховыми компаниями встала серьезная проблема. Размер средней выплаты по портфелю, а также суммарные выплаты увеличились сейчас на порядок. Т.е. деньги были получены от клиентов по курсу 7,99 грн. в прошлом году, а выплаты производятся сейчас по курсу 11,50 грн. Добавим сюда тот факт, что рынок сжимается, многие перестают страховаться, боятся тратить деньги и т.д. Все это увеличивает потери страховых компаний и может привести в ряде случаев к финансовой нестабильности. Да, и кстати, мы говорим об автостраховании, но увеличение расходов касается и других видов страхования. Например, повышение стоимости лекарств и других расходных материалов увеличивает сейчас выплаты по добровольному медицинскому страхованию клиентов.

В сложившейся ситуации страховщики понимают, что нужно пересматривать страховые суммы. Особенно это касается автомобилей. Рыночная стоимость практически всех автомобилей изменилась в большую сторону в связи с изменением курса доллара и евро. Т.е. в валютном эквиваленте машины не подорожали, а некоторые даже подешевели, поскольку сейчас довольно трудно продать машину. Но в гривнах цены выросли на десятки тысяч. И помимо несоответствия сформированных резервов нынешним выплатам возникает угроза неадекватной компенсации клиентам. Клиент, лишившийся автомобиля, не сможет купить аналогичный, т.к. он будет на порядок дороже.

Интересно то, как различные страховые компании подходят к решению данной проблемы. Например, компания “UNIQA”, “Арсенал Страхование”, “Allianz Украина и некоторые другие информируют клиентов о данной проблеме и рекомендуют достраховать автомобиль до текущей рыночной стоимости.
В то же время “Украинская Страховая Группа” уведомила нас письмом о том, что будет производить пропорциональные (неполные) выплаты по любым страховым событиям в случае недострахования.
Есть компании, которые пока не реагируют на данную проблематику и не проявляют инициативу. Но это не означает, что клиент сам не может поднять данный вопрос перед своей страховой компанией.

Что делать тем, у кого уже есть договор каско
Если у вас уже есть договор, за который вы заплатили, то скорее всего желания снова тратить деньги не возникнет. И если при ремонте это больше проблема страховой компании, то в случае кражи или полной гибели это может стать вашей проблемой. Не стоит забывать о том, что страховка приобретается все-таки для полной компенсации. Иначе зачем платить деньги.

Поэтому можно обратиться в свою страховую компанию с просьбой произвести расчет рыночной стоимости автомобиля на текущий момент, подписать дополнительное соглашение к договору каско об увеличении страховой суммы и доплатить необходимый платеж. Это не будет катастрофически большая сумма, поскольку вы будете производить доплату за оставшийся период действия договора, а не за целый год. Еще проще это будет сделать тем, у кого договором предусмотрена разбивка платежа на части. Страховая компания произведет пересчет и откорректирует оставшиеся платежи.

Если вы планируете страховать автомобиль, то обязательно обратите внимание на правильное определение рыночной стоимости автомобиля. Сейчас, к сожалению, ряд страховых компаний (их сотрудники) в стремлении привлечь клиента любой ценой занижают страховые суммы. Ведь мы помним, чем ниже стоимость автомобиля, тем меньше страховой платеж. Однако выше вы уже прочитали, к каким последствиям это может привести. Не забывайте, что заключают договор продавцы, а выплаты производит департамент урегулирования.

3 способа правильно определить стоимость автомобиля
Мы рекомендуем использовать три основных способа, чтобы посчитать рыночную стоимость автомобиля. Два из них можно использовать в “домашних условиях”, а третьим можно воспользоваться, обратившись в страховую компанию.

Объявления о продаже автомобилей на автосайтах
Самый быстрый и простой способ понять, сколько же стоит сейчас ваш подержанный автомобиль. Наиболее популярные автоплощадки, которыми пользуемся и мы, и страховые компании - это “auto.ria.ua”, “rstcars.com”, “avtobazar.ua”. Зайдя на сайт и потратив пару минут, вы сможете понять порядок цен на аналогичные автомобили. Это уже какой-то ориентир. Но при этом не забывайте, что рыночная стоимость и желание продавца - это две большие разницы, как говорят в Одессе. Обращайте внимание на комплектацию автомобиля, дату объявления, регион продажи и условия сделки.

Расчет на основе стоимости нового автомобиля
Более кропотливый и сложный способ, но дает альтернативную оценку. Необходимо взять стоимость нового автомобиля у официального дилера и скорректировать на норму амортизации за годы эксплуатации. Например, у вас автомобиль 2011 года выпуска. На данный момент такой автомобиль в выбранной вами комплектации стоит в салоне 195 000 грн. За первый год автомобиль теряет порядка 15%. За второй от 10 до 12%. За третий и последующий - 10%. Таким образом, мы можем высчитать стоимость автомобиля 2011 года выпуска на данный момент:
195 000 - 15% - 12% - 10% = 131 274 грн.

Данный способ - это упрощенный вариант третьего способа, о котором расскажем ниже. И вы должны понимать, что помимо коэффициента амортизации есть и другие - коэффициент перепробега и недопробега (это если ваш текущий пробег отличается от нормативного). И не всегда получается учесть все условия. Например, в начале года многие дилеры продают автомобили предыдущего года выпуска со скидкой. А при выходе новой модели старую перестают продавать. И определение стоимости старой модели затрудняется.

Специализированные автобюллетени для оценки
Это профессиональный способ оценки, которым пользуются не только страховые компании, но и оценщики, которым нужно определить рыночную стоимость автомобиля. Самые известные и используемые - это “Бюллетень автотовароведа”, издаваемый Донецким НИИ судебных экспертиз, и “Eurotax Carwert”. Оба они имеют сейчас электронные версии, что упрощает оценку транспортных средств.
Вы можете обратиться в страховую компанию с просьбой оценить ваш автомобиль с помощью данных информационных бюллетеней.

Хотим обратить внимание, что данные источники информации не являются догмой, поскольку не всегда успевают за изменениями на автомобильном рынке. К тому же, в них приведены автомобили стандартных комплектаций, которые могут не учитывать индивидуальностей вашего авто. Поэтому в ряде случаев полученная в расчете стоимость может отличаться от реальной рыночной. Отчасти поэтому в страховании допускаются колебания в пределах 10% при определении страховой суммы.
Ввиду этого мы рекомендуем использовать несколько способов, чтобы получить более точную цифру.
Сейчас мы наблюдаем ситуацию, когда два этих бюллетеня выдают разные стоимости одинаковых автомобилей. Это еще одна причина, почему всегда стоит перепроверять стоимость автомобиля разными способами.

Подведем итог
Украина значительно зависит от импорта товаров, материалов и услуг. А стоимость импорта в конечном счете зависит от курса доллара и евро. Соответственно, резкие изменения последних месяцев привели к подорожанию многих товаров и услуг, в частности автомобилей и запчастей.

В свою очередь это спровоцировало большие расходы страховых компаний на выплаты и увеличение рыночной стоимости автомобилей. Возникла диспропорция сформированных страховщики резервов и реальных выплат на данный момент. Потенциально существует проблема недостаточной компенсации убытков клиентов.

Выход из сложившейся ситуации - это пересмотр страховых сумм в договорах каско, как по инициативе страховых компаний, так и самих клиентов. В любом случае имеет смысл сделать оценку, чтобы понимать, какая разница между страховой суммой и реальной рыночной стоимостью автомобиля. Если она превышает 10%, стоит подумать о подписании допсоглашения к довору и достраховании автомобиля.

Оценить автомобиль можно используя три основных способа определения рыночной стоимости автомобиля. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, поэтому всегда лучше использовать комплекс разных подходов.



Отзывы клиентов
 

Николай Б.,
opel astra, 2007 г.

С ребятами приятно работать. Грамотные консультации, мгновенная помощь при ДТП. Трижды страховался и ещё буду. Название себя оправдывает -чувствую себя VIP!!!
Все отзывы...

Блог: Секреты страхования

Блог: Секреты страхования

Статистика: Как платят страховые компании

Как платят страховые компании

Специальные предложения

Специальные предложения

Урегулирование страховых событий

Урегулирование страховых событий

Независимая экспертиза

Независимая экспертиза

Жалобы руководству

Жалобы руководству

г. Киев, ул. Старокиевская, 10г
БЦ "Vector", оф. Cambridge
©2005-2018 Страховое Агенство VIP. Все права защищены.
(044) 332 00 44